Le PER individuel en clair
Le PER individuel est une enveloppe d'épargne retraite dont chaque versement volontaire vient en déduction du revenu imposable, dans la limite d'un plafond calculé sur vos revenus professionnels. L'épargne reste bloquée jusqu'au départ, hors cas prévus par la loi : résidence principale, accident de la vie, expiration des droits au chômage.
En bref — Bidos : analyse offerte, interlocuteur unique, rappel sous 24h, aucune obligation.
L'effet fiscal, concrètement
Verser 3 000 € quand votre revenu est imposé à 30 % allège l'impôt d'environ 900 € dès la déclaration suivante. Le gain dépend donc de votre taux d'imposition, pas de la somme placée. Au moment de la sortie, les versements déduits sont réimposés au barème, et les gains supportent les prélèvements sociaux.
Comment récupérer l'argent d'un PER à la retraite ?
Au moment de la retraite, trois voies existent : le capital, la rente viagère, ou une combinaison des deux. La sortie en capital peut être fractionnée sur plusieurs années, ce qui permet d'étaler l'imposition. La rente garantit un revenu à vie mais reste imposable chaque année. Les versements non déduits ressortent sans impôt sur le revenu : seuls les gains sont taxés. Le choix se fait au moment de la sortie, jamais à la souscription.
Comment savoir si un PER est bon ?
Quatre éléments départagent deux PER : frais d'entrée, frais de gestion, frais d'arbitrage et qualité des supports. Le reste — notoriété de la marque, application mobile, épaisseur de la documentation — pèse beaucoup moins. Un écart de 0,5 % de frais annuels sur vingt ans coûte davantage qu'une remise commerciale à l'entrée.
- Frais sur versement : le pourcentage prélevé à chaque dépôt, négociable selon les contrats
- Frais de gestion : prélèvement annuel sur l'encours, le plus lourd dans le temps
- Frais d'arbitrage : le coût d'un changement d'allocation et les arbitrages offerts
- Supports : nombre et nature des unités de compte, du fonds euros à l'immobilier
Le second critère est fiscal : le PER avantage ceux dont le taux d'imposition est élevé pendant l'activité et plus bas après le départ. Dans le cas inverse, la déduction rapporte peu et le contrat perd son intérêt. C'est précisément ce que l'étude proposée à Bidos permet de contrôler.
PER de banque ou PER d'assureur
Beaucoup demandent ce que vaut un PER de grande banque, cité sous le nom de PER Acacia : la réponse tient au contrat, pas au logo. Un PER vendu en agence peut être excellent ou coûteux : seule la notice contractuelle le montre. Comparez frais, supports et options de sortie avec au moins deux autres contrats.
Peut-on souscrire un PER après 70 ans ?
Aucun texte n'interdit d'ouvrir un PER après 70 ans : il n'existe pas de limite d'âge à la souscription. L'enjeu devient fiscal et successoral : la déduction ne sert que s'il subsiste un revenu imposable. Attention : le déblocage pour achat de résidence principale n'est pas ouvert à tous les profils.
Combien coûte un PER individuel ?
L'étude proposée à Bidos est gratuite : son financement vient de l'organisme partenaire, uniquement si vous allez plus loin. Vous ne payez pas l'étude, et vous restez libre de donner suite. Les frais du contrat choisi vous sont présentés clairement avant de signer.
| Prestation | Contenu | Ce que vous payez |
|---|---|---|
| Point retraite | Relevé de carrière, trimestres validés, date de départ estimée | Gratuit |
| Simulation d'épargne | Effort mensuel, capital estimé, économie d'impôt annuelle | 0 € |
| Mise en concurrence | Frais, supports et options de sortie de plusieurs contrats | 0 € |
| Ouverture du PER | Frais d'entrée et de gestion | Annoncés avant signature |
| Transfert d'un ancien contrat | Clauses et frais de transfert | Gratuit à l'étude |
| Suivi annuel | Point sur l'allocation, les versements et le plafond disponible | Gratuit |
Les étapes de votre étude
- Vous remplissez le formulaire : prénom, téléphone, e-mail et objectif principal
- Un conseiller vous rappelle sous 24h et cadre votre situation avec vous
- Vous rassemblez les pièces utiles : avis d'imposition, relevé de carrière, anciens contrats
- Effort d'épargne, gain fiscal et sorties sont chiffrés un par un
- Vous recevez le comparatif et décidez librement de la suite à donner
Votre contexte local — Bidos
Bidos compte 1 109 habitants, en région Nouvelle-Aquitaine (code INSEE 64126). Le régime de retraite applicable ici est CARSAT Aquitaine (Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Aquitaine). Près de 41,3 % des habitants ont 60 ans ou plus, soit 459 personnes : c'est la période où les questions de sortie et de plafond de déduction se posent. La conseillère suit le marché de l'épargne et de la retraite de Bidos et des communes alentour.
Formalités locales : Mairie - Bidos, 2 rue Louis-Barthou, 64400 Bidos. Téléphone : 05 59 39 09 68. Horaires : Lun 09:30-12:00, 14:00-18:00 · Mar 14:00-18:00 · Mer 09:30-12:00, 14:00-18:00 · Jeu 14:00-18:00 · Ven 09:30-12:00, 14:00-17:00. Site de la mairie
Qui étudie votre situation — Bidos
Corinne Morel : je vous accompagne pour votre bilan retraite. Je vérifie d'abord vos droits et votre plafond, puis je compare les contrats avec vous. L'étude de départ est gratuite à Bidos et sans engagement. Faire étudier ma situation
L'essentiel — Bidos : le PER individuel prépare la retraite et déduit les versements du revenu imposable ; il se choisit sur les frais, les supports et le taux d'imposition, pas sur la marque. Étude gratuite, sans engagement, conseillère dédiée qui rappelle sous 24h.